Kiekvienų metų pradžioje šimtai tūkstančių Lietuvos gyventojų savo asmeninėse „Sodros“ paskyrose randa pranešimus apie įtraukimą į II pakopos pensijų kaupimą. Nors ši sistema veikia jau daugelį metų, ji vis dar kelia daugybę klausimų, o visuomenėje netyla diskusijos dėl privalomo įtraukimo mechanizmo teisėtumo bei lankstumo trūkumo. Gavus tokį pranešimą, dažnam kyla natūralus nerimas: ar privalau kaupti, kiek tai kainuos mano dabartiniam biudžetui ir, svarbiausia, kaip šio proceso atsisakyti, jei nusprendėte, kad papildomas kaupimas per pensijų fondus šiuo metu neatitinka jūsų finansinių tikslų. Svarbu suprasti, kad laikas veiksmams yra ribotas, o praleidus nustatytus terminus, kelio atgal gali ir nebūti, todėl būtina tiksliai žinoti, kokių veiksmų imtis gavus informacinį laišką.
Kodėl gavote pranešimą apie įtraukimą į pensijų kaupimą?
Pirmiausia, svarbu suprasti sistemą, pagal kurią gyventojai yra įtraukiami į pensijų kaupimą. Lietuvos įstatymai numato, kad visi dirbantieji ar savarankiškai dirbantys asmenys, kurie yra jaunesni nei 40 metų ir iki šiol nekaupia II pakopos pensijų fonduose, yra automatiškai įtraukiami į sistemą. Tai daroma periodiškai – kas trejus metus.
Gavę pranešimą, turite žinoti, kad tai nėra kvietimas, kurį galima tiesiog ignoruoti tikintis, kad niekas nepasikeis. Tai yra automatinio įtraukimo procedūra. Į šį sąrašą patenka:
- Asmenys, kurie sausio mėnesį yra jaunesni nei 40 metų.
- Tie, kurie turi draudžiamųjų pajamų (dirba pagal darbo sutartį arba vykdo savarankišką veiklą).
- Asmenys, kurie anksčiau atsisakė kaupimo, tačiau praėjus trejiems metams vėl yra pakartotinai įtraukiami (procedūra kartojama iki 3 kartų).
Net jei esate vyresni nei 40 metų, pranešimą galite gauti tuo atveju, jei kaupimą buvote sustabdę (pavyzdžiui, 2019 m. reformos metu) ir sistema siūlo atnaujinti įmokų pervedimą. Tačiau automatinis įtraukimas be jūsų žinios dažniausiai taikomas būtent jaunesniems asmenims.
Ką daryti gavus pranešimą: žingsnis po žingsnio instrukcija
Jeigu nusprendėte, kad II pakopos pensijų kaupimas jums nėra aktualus ar naudingas, privalote aktyviai išreikšti savo valią. Nieko nedarymas yra traktuojamas kaip sutikimas. Turite laiko iki birželio 30 dienos. Po šios datos, jei nebūsite atsisakę, „Sodra“ pradės nuskaičiuoti įmokas nuo jūsų atlyginimo ir pervedinėti jas į parinktą pensijų fondą.
Norėdami atsisakyti kaupimo, vadovaukitės šia instrukcija:
- Prisijunkite prie asmeninės paskyros: Eikite į oficialų „Sodros“ puslapį (sodra.lt) ir pasirinkite skiltį „Gyventojui“. Prisijungti galite naudodamiesi elektronine bankininkyste, mobiliuoju parašu arba „Smart-ID“ programėle.
- Raskite pranešimą: Prisijungę, pagrindiniame lange arba pranešimų skiltyje matysite informaciją apie įtraukimą į pensijų kaupimą. Dažniausiai ši informacija pateikiama suvestinėje „Mano suvestinė“.
- Pasirinkite veiksmą: Jums bus pateiktos kelios parinktys: sudaryti sutartį, nieko nedaryti (sutikti) arba atsisakyti. Norėdami nutraukti procesą, turite paspausti mygtuką, leidžiantį atsisakyti dalyvauti kaupime.
- Patvirtinkite sprendimą: Sistema gali paprašyti dar kartą patvirtinti jūsų pasirinkimą. Įsitikinkite, kad gavote patvirtinimą (dažniausiai tai būna žinutė ekrane arba patvirtinimo laiškas), jog atsisakymas užregistruotas sėkmingai.
Rekomenduojama atsisakymo neatidėlioti paskutinei dienai, kad išvengtumėte techninių nesklandumų. Jei birželio 30 d. bus sekmadienis ar šventinė diena, sistema gali veikti lėčiau dėl didelio vartotojų srauto.
Finansinė matematika: kiek kainuoja dalyvavimas?
Daugelis gyventojų vis dar klaidingai mano, kad pensijų kaupimas nieko nekainuoja arba kad lėšos pervedamos tik iš „Sodros“ mokesčių. Svarbu suprasti tikrąją kaupimo formulę, kuri įsigaliojo po paskutinės reformos.
Dalyvaujant II pakopoje, taikomas toks modelis:
- 3 proc. nuo jūsų popierinio atlyginimo (bruto). Tai reiškia, kad jūsų gaunama alga „į rankas“ sumažės. Pavyzdžiui, jei uždirbate 1000 eurų „ant popieriaus“, 30 eurų kas mėnesį bus nuskaičiuojama į fondą.
- 1,5 proc. valstybės paskata. Valstybė prideda 1,5 proc. nuo šalies vidutinio darbo užmokesčio (VDU) užpraeitų metų duomenimis. Tai yra fiksuota suma visiems dalyviams, nepriklausomai nuo jų uždirbamos algos dydžio.
Ši formulė yra pagrindinis argumentas tiek „už“, tiek „prieš“. Šalininkai teigia, kad valstybės paskata yra tarsi „nemokami pinigai“ ir didelė grąža investicijoms. Skeptikai pabrėžia, kad dalyvavimas mažina einamąsias pajamas, o infliacija ir fondų administravimo mokesčiai gali „suvalgyti“ dalį prieaugio. Sprendžiant, ar atsisakyti, būtina įsivertinti, ar galite sau leisti kas mėnesį netekti dalies pajamų mainais į galimą (bet negarantuotą) didesnę pensiją ateityje.
Kas nutinka praleidus terminą?
Tai yra pati skaudžiausia dalis daugeliui gyventojų. Jei iki birželio 30 d. neprisijungsite prie „Sodros“ ir nepaspausite atsisakymo mygtuko, nuo liepos 1 d. tapsite visaverčiu pensijų kaupimo dalyviu. „Sodra“ automatiškai parinks pensijų kaupimo bendrovę (atsitiktiniu būdu) ir pradės pervedinėti įmokas.
Svarbu: Pagal šiuo metu galiojančius įstatymus, tapus kaupimo dalyviu, pasitraukti iš sistemos yra itin sudėtinga, o praktiškai – beveik neįmanoma iki pat pensinio amžiaus. Jūs negalėsite tiesiog „persigalvoti“ po pusmečio.
Vienintelė lengvata, kurią turi jau kaupiantys asmenys, yra teisė sustabdyti įmokų mokėjimą laikinam laikotarpiui – iki 12 mėnesių per visą kaupimo laikotarpį. Tai vadinama „kaupimo atostogomis“. Tačiau pasinaudojus šia galimybe, po metų įmokų nuskaičiavimas atsinaujina automatiškai.
Konstitucinio Teismo sprendimas ir ateities pokyčiai
Kalbant apie atsisakymą ir pasitraukimą, negalima nepaminėti 2024 m. Konstitucinio Teismo (KT) nutarimo. Teismas išaiškino, kad dabartinė sistema, kuri nenumato galimybės nutraukti pensijų kaupimo sutartį dėl svarbių priežasčių, prieštarauja Konstitucijai.
Ką tai reiškia paprastam žmogui? Tai reiškia, kad įstatymai turės keistis. Seimas yra įpareigotas sukurti mechanizmą, kuris leistų žmonėms tam tikrais atvejais pasitraukti iš kaupimo ir atsiimti lėšas. Tačiau kol kas tikslūs kriterijai (kas yra tos „svarbios priežastys“ – liga, būsto praradimas ar kt.) dar nėra galutinai patvirtinti ir įsigalioję praktikoje. Todėl gavus pranešimą dabar, reikėtų vadovautis esama tvarka ir nerizikuoti laukiant būsimų įstatymų pakeitimų, nebent esate tvirtai apsisprendę kaupti.
Dažniausiai užduodami klausimai (DUK)
Žemiau pateikiame atsakymus į klausimus, kurie dažniausiai kyla gyventojams, gavusiems „Sodros“ laiškus.
Ar galiu atsisakyti kaupimo el. paštu arba telefonu?
Ne. Atsisakymas turi būti oficialiai užfiksuotas. Tai galima padaryti tik prisijungus prie savo asmeninės paskyros „Sodros“ portale arba fiziškai nuvykus į „Sodros“ skyrių. Skambutis telefonu ar paprastas atsakymas į gautą el. laišką nėra laikomas galiojančiu atsisakymu.
Esu emigravęs, bet gavau pranešimą. Ką daryti?
Jei esate deklaravęs išvykimą iš Lietuvos ir neturite Lietuvoje draudžiamųjų pajamų, įmokos jums nebus skaičiuojamos. Tačiau, jei grįšite ir įsidarbinsite, o būsite automatiškai įtrauktas (nes neatsisakėte), kaupimas prasidės. Todėl net ir gyvenant užsienyje rekomenduojama prisijungti ir oficialiai atsisakyti, kad ateityje išvengtumėte staigmenų.
Kiek kartų mane bandys įtraukti?
Įstatymas numato, kad atsisakius vieną kartą, procedūra kartojama kas trejus metus, kol asmeniui sukaks 40 metų. Iš viso žmogus gali būti bandomas įtraukti tris kartus. Kaskart gavus pranešimą, reikia iš naujo išreikšti valią atsisakyti.
Ar sukaupti pinigai yra paveldimi?
Taip, II pakopos pensijų fonduose sukauptos lėšos yra paveldimos. Mirties atveju (tiek kaupimo, tiek išmokėjimo laikotarpiu, priklausomai nuo pasirinkto išmokėjimo būdo), pinigai atitenka paveldėtojams. Tai yra vienas iš esminių skirtumų nuo „Sodros“ senatvės pensijos, kuri nėra paveldima.
Ar galiu pasirinkti kitą fondą, jei nusprendžiau kaupti?
Taip. Jei nusprendėte dalyvauti kaupime, nebūtina likti tame fonde, kurį atsitiktiniu būdu parinko „Sodra“. Jūs turite teisę patys sudaryti sutartį su bet kuria pensijų kaupimo bendrove. Tai padarius iki liepos mėnesio, automatinis priskyrimas bus atšauktas ir galios jūsų pasirašyta sutartis.
Savarankiško investavimo alternatyvos
Apsisprendimas atsisakyti II pakopos pensijų kaupimo dažnai nereiškia, kad žmogus nenori rūpintis savo ateitimi. Priešingai, tai gali rodyti norą valdyti savo finansus lanksčiau. Atsisakius „Sodros“ siūlomo modelio, sutaupytus 3 proc. atlyginimo galima nukreipti į kitus investicinius instrumentus, kurie nesukuria tokių griežtų apribojimų disponuojant lėšomis.
Viena iš populiariausių alternatyvų – III pakopos pensijų fondai. Kaupiant čia, taip pat galima pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, susigrąžinant iki 20 proc. įmokų sumos kasmet deklaruojant pajamas. Pagrindinis skirtumas – lėšas iš III pakopos galima išsiimti anksčiau laiko (nors ir prarandant GPM lengvatą), be to, įmokų dydį ir periodiškumą nustatote patys, o ne darbdavys ar įstatymas.
Kitos alternatyvos apima tiesioginį investavimą į akcijas, obligacijas, nekilnojamąjį turtą ar tiesiog periodinį lėšų atidėjimą į terminuotus indėlius. Svarbiausia, atsisakius automatinio kaupimo, tuos pinigus ne „pravalgyti“, o tikslingai įdarbinti, kad senatvėje turėtumėte finansinę pagalvę, kuri nepriklausytų vien nuo demografinės situacijos ar politinių sprendimų. Kiekvienas gyventojas turi teisę rinktis jam priimtiniausią būdą, tačiau tas pasirinkimas turi būti sąmoningas ir laiku įformintas.
